Medicina y Hospitales: Seguro EEUU que cubra casi 100%, 0 deductible y con bajo out of pocket (Individual)

Buenas,

Como algunos sabréis, mi idea es mudarme a EEUU en algún momento de la vida y me gusta informarme bien de todo... El caso es que ha llegado el momento de los seguros privados, y me gustaría saber si alguno tiene un seguro que cubra el 100%, pero con "pequeños" copagos y un límite bajo o no muy exagerado de "out of pocket".

Sé que tendré que buscarme una empresa que me ofrezca un seguro de salud, pero si es un asco... prefiero decirles que tengo uno alternativo, y qué porcentaje de él me pagarían.

Casi todos los seguros que he ido probando, he introducido un postcode de San Francisco (Mi actual empresa tiene oficinas en dicha ciudad), y el más completo calidad/precio que he encontrado ha sido el siguiente:

https://individual-family.kaiserpermanente.org/healthinsurance/plan/compare

Kaiser Permanente . CopaymentPlatinum . Kaiser Permanente - Platinum . 90 HMO . Available only through Kaiser Permanente.

561$/month

ANNUAL MEDICAL DEDUCTIBLE: 0
ANNUAL OUT-OF-POCKET MAXIMUM: 3350
ROUTINE PHYSICAL EXAM, MAMMOGRAMS, ETC: NO CHARGE

INPATIENT HOSPITAL CARE: 250 per day up to 5 days
EMERGENCY DEPARTMENT VISIT: $150

---Per visit or procedure---
OUTPATIENT SURGERY: $125
MRI, CT, PET: $75
MOST LAB TESTS: $15
MOST X-RAYS: $30
SPECIALTY CARE OFFICE VISIT: $30
PRIMARY CARE OFFICE VISIT: $15

Como véis, el "out of pocket" son 3350$ al año. (Es bastante parecido a CCHP - Platinum 90 HMO, que son unos 50$ más cara)

Estoy bastante sanote, y es muy muy raro que vaya al médico. Así que salvo que me salga algo gordo como un cáncer, una enfermedad rara, o me rompa algo. Será raro que vaya al médico, aunque nunca se sabe.... Y tampoco estaría de más hacerme algún chequeo una vez al año, tipo análisis de sangre.
Así que quiero evitar que si me pasa algo gordo, vaya a tener que pagar más de 3000-4000 dólares al año. O si derrepente cojo alguna enfermedad rara que me haga ir al médico varias veces al año (durante muchos años), tenga siempre que estar pagando el tope del "out of pocket". De ahí, que si las consultas no son muy caras, sería mucho mejor (El seguro que he elegido por ejemplo, parece que están bastante bien, para los precios que he visto).

Pensáis que está bien? O se puede mejorar? (Sin incrementar el precio, que ya me parece un poco caro...)

Por todo lo que he leído en el foro, la mayoría o bien tenéis familia, o tenéis pareja, así que los precios serán diferentes. Pero igual también tenéis una idea de los individuales.

Por cierto, he buscado por el foro, pero una gran parte de los casos, son para estancias de 1 año o menos, y que tratan de contratar seguros de viaje para que les salgan mas barato. Y hay otros posts muy antiguos, que ya las webs ni funcionan. (Por si me decís que busque antes xD)

Voy a seguir comparando seguros, pero estaría bien saber vuestra opinión.

Muchas gracias!

PD: He utilizado los siguientes buscadores/compañías:
https://healthquote.healthmarkets.com/Quotes.shtml
https://www.uhone.com
https://www.coveredca.com
Blue Shild
NationalFamily
https://www.affordablehealthquotesforyou.com
healthinsurance.net
https://www.insuremonkeyhealth.com/
https://www.ehealthinsurance.com
Health Net
http://www.healthplanone.com
https://www.healthinsurance.com

BorrajaX
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Bandera de Estados Unidos BorrajaX 274 10 992 Nueva York, NY (Estados Unidos)
Miembro desde 27 Aug 2013 - 22:04

Así, a bote pronto, no parece mal. Yo pagaba casi $650 hace dos años por un Gold (no Platinum) con deductibles (franquicias) de $600/año. Es cierto que hablo de Nueva York, no en California (California
tiene, o tenía el Medi-Cal que creo que cambia... cosas... algo... nu sé qué)

A mi me sigue dando pánico que la aseguradora se aferre a alguna letra pequeña o resquicio legal del que ni te enteras para denegarte la cobertura en caso de enfermedad grave (y cara, para ellos) pero supongo que para saber si eso puede ocurrir necesitarías poco menos que hacer una tesis doctoral sobre las aseguradoras, las leyes y el sursum corda. Tesis que yo no lo he hecho. Es más: aprovecho esto para introducir el disclaimer de rigor: yo no soy ningún experto, así que coge mis opiniones con pinzas.

Supongo que ya te habrás informado de lo que es un HMO, un POS, un PPO...

Para mí, y por lo poco que sé de estos temas, los mayores "peros" (por así decirlo) de un HMO serían:

  1. Sólo te cubre si acudes a un médico afiliado a su red. Otros tipos de seguro cubren también parte del coste si acudes a médicos que no están en la red pero las mensualidades son bastante más caras. Esto en principio no debería suponer mayor problema si la red es amplia y no es que tengas "un médico de toda vida con el que quieras continuar". Quiero decir: esto suele ser más problema cuando has estado toda la vida yendo al mismo médico, que ya lo conoces tú al él, y él a ti, y no quieres cambiar (lo cual no es tu caso). En cuanto a la amplitud de la red, Kaiser no lo conozco directamente, pero sí me suena de verlo por anuncios y tal, así que me imagino que será relativamente grande y esto tampoco supondrá un problema. De todas formas, igual está bien que eches un vistazo rápido por su web, a ver si tienes buen número de especialistas y tal. Puedes ver opiniones de usuarios en ZocDoc
  2. Normalmente (y el seguro que has mirado no es una excepción), con un HMO no podrás acudir a especialistas directamente por tu cuenta: Necesitas elegir (o si no eliges te lo asignarán automáticamente) un PCP (primary care physician, es decir, un médico de cabecera) que es quien, si lo considera oportuno, te derivará al especialista. Tampoco es que esto sea un graaaaan problema, pero bueno: que lo sepas

Otra cosa: dices que si no te gustan las opciones de seguro que tiene tu empresa, decirles que no quieres ninguno y que te paguen ellos algo. Esto ya depende de cada empresa, pero ten presente que muchas, si no eliges uno de los que ellos ofrecen, pues no te pagan nada y ya está. Ya digo: depende de cómo sea la empresa y cómo negocies y demás, pero estate preparado para que no te den nada (mejor llevarse una alegría por recibir algo que no esperas que una decepción porque no te den algo que esperabas ¿no?)

me gustaría saber si alguno tiene un seguro que cubra el 100%, pero con "pequeños" copagos

Lo más bajo que he tenido yo, en cuestiones de copagos ha sido un Aetna POS (creo que era este) con $15 para PCP y $20 para especialista, pero costaba unos $1000/mes (era bueno y bonito, pero no barato)

Otra cosa que me viene a la mente es que, para según qué pruebas (estoy pensando en resonancias magnéticas o TACs o cosas así... pruebas que son caras para la aseguradora) el copago en tu seguro son "sólo" $150 si la aseguradora lo aprueba. Esto es parecido en los seguros privados en España también, pero no está de más saberlo: Si tu médico quiere hacerte una de esas pruebas, antes tiene que contactar con la aseguradora y "pedir permiso" para realizar la prueba. Le pasó a mi novia: la médico le quería hacer un TAC, pero primero tuvo que contactar con la aseguradora, explicarles un poco los síntomas y entonces la aseguradora dio permiso, Fue rápido (como una hora de espera), y no le denegaron la prueba, pero en teoría, la aseguradora, que tiene su propio equipo de médicos, puede decir "Para estos síntomas de los que usted me habla, creemos que un TAC no es necesario, así que no lo cubrimos". Pero vaya... tampoco es que puedas hacer mucho ante eso (y ya digo: los seguros privados de España funciona igual)

También decir que si no estás seguro de cuándo y dónde vas a ir a EE.UU., y con qué condiciones, o qué seguros te va a ofrecer la empresa, tampoco te comas mucho la cabeza de momento, porque tanto las condiciones como los precios cambian bastante de un año a otro y de un estado a otro. No se me entienda mal: Está bien que te informes y sobre todo, te familiarices un poco con la jerga de los seguros (qué es un HMO, qué son los deductibles, los out-of-pockets...) pero vamos... que lo tengas en cuenta.

esbham
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Bandera de Reino Unido esbham 173 7 123 Londres, London (Reino Unido)
Miembro desde 26 Mar 2016 - 19:48

En California hay varios programas (Incluyendo los federales), para rentas bajas (muy muy bajas) tal como el que has comentado, por lo que en mi caso no aplicaría.

Lo de la letra pequeña lo sé. He leídos un poco por encima, y he tenido que buscar qué quieren decir algunos de esos términos tan raros. Pero vamos, que es algo que antes de contratar el seguro, repasaré todo, porque... es de vida o muerte.

No obstante, si tengo la mala suerte, de que aunque no lo ponga en la letra pequeña, el seguro quiera entenderlo a su manera, me quedarán 2 opciones, o los denuncio, o me vuelvo a España.

También he estado investigando qué me pasaría si vuelvo a España por una enfermedad de las malas. Aunque no me gustaría que eso pasara, sobre todo cuando lleve ya varios años...Pero entre otras opciones, estaría el pagar un autónomo, y ya tendría cobertura sanitaria de nuevo. O también pagar el seguro éste que cubre a extranjeros de 60euros al mes (En algunas comunidades te exigen llevar 1 año viviendo). Pero vamos, conforme cambian las leyes... Lo de pagar el autómo sería lo más factible.

Siguiendo con los términos de HMO, POS y PPO. Sí, también lo he bustado.

Sobretodo me preocupaba qué pasaba si tenías una accidente, pero esas coberturas son diferentes, y un HMO si que te las suele cubrir aunque sea un "Out of network". A parte de accidentes, no veo problemas en que haya que pedir cita, o sea el médico de cabecera el que te derive, ya que es igual que en España o UK, y estoy acostumbrado.

Y también una de las cosas mas peligrosas, es si te tienen que operar (por ejemplo), aunque el hospital sea de tu propia red, que derrepente le de a un contractor (Out of network) por visitarte, o que alguno de los otros médicos, le pida ayuda, y luego te mande la facturita por sus servicios. He estado leyendo varios artículos, y tienen una cara que se la pisan...Por no llamarles otra cosa. No sé si antes de que te operen podrías hacerles firmar un contrato para que no llamen a ningún contractor o cualquier servicio que sea "out of network"... Porque si no, te pueden dejar con una deuda bestial, y es muy injusto. Es uno de los temas pendientes a buscar.

Lo de negociar con la empresa también me lo he imaginado. Es como los demás perks que suelen ofrecer tipo gym, en algunos te darán un voucher, y otros aceptas el que te dan, si no ajo y agua. Pero por eso quería estar enterado de los precios de los seguros, para intentar negociar con ellos si el seguro que ofrecen es un asco... Que no quieren negociar y es malísimo? Pues ya tendría yo que ver si me compensa el sueldo, ya que voy a tener que pagar por mi mismo un seguro de este tipo.

Y la virgen! 1.000$ ... Pero claro, ese te paga un 80% del "out of network"... He visto unos cuantos de esos, pero vamos, creo que tardaré algunos años en permitirme algo de ese calibre.

Sobre lo de no comerme la cabeza, es que me gusta saber muy bien el impacto económico que pueda tener, porque a la hora de buscar una ciudad, y aceptar un sueldo u otro... es muy importante tenerlo en cuenta. Aunque me estoy centrando un poco más con California, por la oficina en de mi actual empresa... En 1 año o 2 decidiré que hago finalmente.

Gracias como siempre por tus comentarios :)

BorrajaX
0
Bandera de Estados Unidos BorrajaX 274 10 992 Nueva York, NY (Estados Unidos)
Miembro desde 27 Aug 2013 - 22:04

para rentas bajas (muy muy bajas) tal como el que has comentado, por lo que en mi caso no aplicaría.

Sí, lo que yo quería decir es que (al igual que pasó con el Obamacare a nivel federal) quizá tenga ramificaciones para rentas no bajas. Por ejemplo, una de las (pocas) cosas que sé del Obamacare es que obligaba a las aseguradoras a cubrir a los hijos de los asegurados hasta los 26 años (creo que eran 26) independientemente de los ingresos familiares. Antes era únicamente hasta los 18. Es decir, PUEDE (insisto: puede) que el MediCal, a pesar de estar orientado, en general, a rentas muy bajas influya algo en todos los seguros.

Pero vaya, que si has mirado cosas de California, seguro que ya estás más enterado que yo del tema.

o me vuelvo a España

Sasto. Yo no he mirado mucho sobre esto, pero creo (¡creo!) que en España te quitan la cobertura de la seguridad social si estás más de tres meses fuera (lo cual, por cierto, y aprovecho para emitir una opinión personal aquí, no me parece mal), pero te la devuelven una vez que te vuelves a empadronar en España (y no sé si te tienes que apuntar al paro, también). Insisto: Lo único que sé del tema viene de leer cosas por Spaniards y poco más, pero por lo que he oído, es bastante rápido volver a obtener cobertura. De todas formas, por lo que veo, tú también pareces saber más de este tema que yo, así que bueno... seguro que, llegado el caso, elegirías sabiamente.

Pues ya tendría yo que ver si me compensa el sueldo, ya que voy a tener que pagar por mi mismo un seguro de este tipo.

Sasto también. Pero curiosamente, en todas las compañías en las que yo he estado, no te dan detalles del seguro en la oferta de trabajo. Te dicen que "te damos seguro", pero no entran en detalles. Como mucho, te dicen con qué aseguradora, pero es como si no le dieran mucha importancia ¿¿?? Ya... yo tampoco me lo explico. Y mira que lo he intentado, diciéndoles que casi más que el salario, me importan las condiciones del seguro. Pues nada: Yo no he podido ver las condiciones detalladas hasta que he empezado a currar y me toca elegir seguro. Entonces sí: ya vas a una página web, o a recursos humanos, que te muestra las diferentes posibilidades y coberturas en detalle, pero ¿antes? antes no he podido. No sé... quizá debería haber insistido más. Pero supongo que ya llega un punto en el que dices: "Mira, có... que les de p'ol culo... Si no me gusta el seguro, ya me pensaré lo que hacer... Porque chico, parece que si un empleado potencial te dice que, para él, el seguro tiene mucha importancia, bien podrían decir: "Sí mira: tenemos el Aetna HMO 90, el Aetna POS 20, el Aetna POS $15, el Aetna POLlas in vinegar..." Pero no lo hacen (bueno, al menos, en las que yo he trabajado). Como mucho, te dicen "tenemos seguros con Aetna y cubrimos hasta $XXX dólares al mes". Pero no he conseguido más detalles (y esto me ha pasado más de una vez) Ya digo: es raro... es como si el hecho que te dijeran "ofrecemos seguro médico" ya debiese bastar para resolver tus dudas y tus cuitas... Sin tener en cuenta que (como ya has visto) las condiciones varían como de la noche a la mañana entre un seguro y otro...

aunque el hospital sea de tu propia red, que derrepente le de a un contractor (Out of network) por visitarte

Cierto, cierto. Te veo puesto. He escuchado casos de, por ejemplo, que tú vas a tu médico y te dice de operar. Hasta ahí bien, copago que entra en el precio... Peeeero resulta que el anestesista no está en tu seguro. O que el laboratorio que te hace el análisis de sangre que tú médico ha pedido no está en la aseguradora y te quiere pasar una facturica de $300 pavos... Ahí ya supongo que depende de la aseguradora y del precio que tengan que cubrir. A mi me pasó con un análisis de sangre (es decir: algo relativamente barato, no como una resonancia que pueden costar miles de dólares) y la aseguradora lo cubrió sin tener yo que protestar ni alegar nada. Eso sí: me mandaron una carta diciéndome lo magnánimos que eran, explicando detalladamente que, aunque el laboratorio no pertenecía a su red, que se estiraban y lo pagaban... ¡pero que no tenían por qué! . Vamos, que casi que pensé si les tenía que enviar una cesta de fruta, o un 'ramo-flores o algo, en plan... gracias por perdonarme la vida, caballeros. Pero supongo que también habrá aseguradores que digan que nanay. Que no pagan y que no pagan. Si puedes, y no estamos hablando de una urgencia, no te quedará otra que asegurarte con el hospital. En plan "Mire, no-me-joda, no me endiñe un anestesista que no está en mi seguro ¿eh?". Eso, y rezar muy fuerte.

Y la virgen! 1.000$

Bueno, hay "trampa": la empresa pagaba algo más de la mitad. Normalmente, te dicen "nosotros te ofrecemos tales seguros, y del que elijas, pagamos un máximo de $XXX/mes. ¿Que eliges uno barato? Pues te damos la diferencia en tu salario. ¿Que eliges uno más caro de esos $XXX? Pues la diferencia la pagas tú"

El único pero (o consideración a tener) es si la empresa cierra o te despide mientras estás con un seguro caro: En ese momento, puedes optar a una cosa llamada COBRA que quiere decir que la aseguradora debe ofrecer mantenerte el seguro al mismo precio que le hubiese ofrecido a la compañía para la que trabajabas (los precios para compañías suelen ser más baratos que para individuales, por cuestión de volumen) PERO tú pagas todo el precio. Es decir, esos $XXX que antes ponía la empresa, los tienes que poner tú. Lo cual, si tienes un seguro caro, del que la empresa cubre mucho, es una jodienda, porque te encuentras con que si quieres mentener el mismo seguro que tenías, tienes que pagar una pasta.

Gracias como siempre por tus comentarios :)

De nada, hombre

esbham
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Bandera de Reino Unido esbham 173 7 123 Londres, London (Reino Unido)
Miembro desde 26 Mar 2016 - 19:48

Pues el caso es que todos los programas especiales que he visto para California eran para rentas bajas. Pero volveré a mirarlo de nuevo, a ver si se me ha escapado algo.

Respecto al obamacare, y lo que puede haber ocasionado en general a todos los seguros, es por ejemplo que... gracias al "Affordable Care Act", ningún seguro se puede negar a darte cobertura por condiciones pre existentes, ni tampoco subirte el precio (https://www.hhs.gov/healthcare/about-the-aca/pre-existing-conditions/index.html).
Así que en realidad si que hay mejoras para todos, pero solo en ciertos aspectos muy concretos como éste.

Sobre lo del seguro en España, han cambiado la ley ya 2 veces. Primero nos dejaron sin sanidad a todos los mayores de 26 años, que lleváramos más de 3 meses fuera. Y luego introdujeron una modificación en esa ley, para que pudieramos recuperar la sanidad si cumplíamos algunos requisitos. Pero como nunca se sabe con estos políticos, he preferido asegurarme de que pagando se pueda recuperar pronto. Y esto es, pagando un autónomo que son 250 euros al mes. Y gracias a dios... en España no te deniegan la asistencia por condiciones pre existentes, como si pasaba antes en USA.

Lo de COBRA también lo ví. Es interesante, pero como bién dices, si te quedas sin trabajo, y tienes que pagar todo ese dineral por tí mismo... madre mía ... Aunque bueno, sería algo temporal hasta que encuentres otro. Así que es positivo tenerlo a meno, ya que entre trabajo y trabajo te puedes quedar desprotegido.

Sobre los cobros por servicios del out of network dentro de un hostal en tu propia red, también he leído sobre los casos que me comentas. El anestesista creo recordar que no es nada barato... pero me acuerdo de un caso muy concreto sobre un "assistant surgeon", que cobró a un paciente 117.000$. Es muy fuerte...
https://www.nytimes.com/2014/09/21/us/drive-by-doctoring-surprise-medical-bills.html

Una parte de otro artículo:

"The NEJM study looked at billing data from one large national insurer and found that 22% of the time, patients who went to a hospital covered by their plan still received a bill from a doctor who was not in the plan’s network. The average such bill cost more than $900, though there was a wide range; the highest was for more than $19,000."

Un 22%, vamos que no es tan raro que te la endiñen... Habrá que ir con muchísimo cuidado, y mientras te operen, poner un cartel detrás que ponga bien grande y con algo escrito con mucho tacto, tipo: I WON'T PAY ANY OUT OF NETWORK EMPLOYEES. GO AWAY! :D

Por último, no entiendo para nada que las empresas no quieran informarte bien sobre el seguro... Pero es que les da igual que termines pagando una bestialidad y que hipoteques tu futuro para siempre? Tantas facilidades para unas cosas, y para otras... Vaya tela :S

Update: Respecto al trozo de artículo que pegué, acabo de leer el artículo entero, y resulta que gracias a la ley AB72 de California, ya no te pueden colar una factura de un out of network en un hospital dentro de la red, si no has dado tu consentimiento.
https://www.sheppardhealthlaw.com/2017/06/articles/healthcare/out-of-network-surprise-billing/
Lo cual es muy buena noticia, aunque habrá que estar atento a lo que se firma, porque seguro que te dan un buen puñado de hojas para firmar antes de operarte... Y ahí es donde te la pueden meter con una frase tipo: We migh charge you for out of network services blah blah...

BorrajaX
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Bandera de Estados Unidos BorrajaX 274 10 992 Nueva York, NY (Estados Unidos)
Miembro desde 27 Aug 2013 - 22:04

Aunque bueno, sería algo temporal hasta que encuentres otro. Así que es positivo tenerlo a meno, ya que entre trabajo y trabajo te puedes quedar desprotegido.

Bueno... una pequeña puntualización con esto, no vaya a ser que haya inducido a equívocos...

Puedes decir que NO quieres el COBRA y cogerte un seguro más barato por tu cuenta. Es más: el comportamiento por defecto es que al COBRA te tienes que apuntar intencionadamente (si no dices nada no te dan de alta, aunque hay gente que sí escribe una nota a la aseguradora renunciando explícitamente). Este fue mi caso en 2016... Era cuando a través de la empresa yo tenía ese seguro Aetna de casi $1000/mes que he mencionado antes. La empresa cerró y nos echaron a todos. Cuando me llegó la documentación del COBRA (la cual te debe llegar automáticamente a los pocos días de perder el seguro) y vi lo que tendría que pagar es cuando me busqué por mi cuenta el Gold que he mencionado antes (el de la franquicia de $600/año y que era bastante más barato, claro) Por cierto, que en mi caso, a los del COBRA no les dije nada de que no quería, ni les escribí notas ni nada (sin más, no me apunté y ya está).

Para poder cambiar de seguro tiene que ser en un periodo en el que las aseguradoras te permitan el cambio (que suele ser anualmente, hacia Noviembre) Ó (y esto es lo que se aplica al COBRA) cuando te ocurra un "evento vital" que cumpla los requisitos para el cambio: Por ejemplo, si estás en el seguro de tu cónyuge y os separáis o muere el cónyuge, si te despiden del trabajo, si encuentras un trabajo en el que te dan seguro... aquí tienes más información sobre el tema.

esbham
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Bandera de Reino Unido esbham 173 7 123 Londres, London (Reino Unido)
Miembro desde 26 Mar 2016 - 19:48

Sí sí, lo segundo que comentas si que estaba al tanto. Es más, muchos seguros no me dejaban seguir con el quote si no les indicaba una de esas razones especiales. Una de ellas es cambio de estado, así que imagino que por ejemplo si vas nuevo a USA (mi caso), te dejarían apuntarte aunque no sea el período normal (Al fin y al cabo te vas a un estado nuevo). De todas maneras, lo buscaré mejor para asegurarme.

Sobre lo de que el COBRA no es automático, si que lo había entendido así, era como una opción si querías seguir manteniendo tu seguro (Tal vez te interese porque sea más barato que contratarlo por tí mismo).

Pero no sabía que te llegaba la documentación para apuntarte si ocurre un evento de ese tipo. Bueno es saberlo!! Que si me pasa algo como lo que te pasó a tí, y me creo que tengo que pagarlo obligatoriamente, me da algo :D

Drakull
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Bandera de Estados Unidos Drakull 607 32 5700 Camarillo, California (Estados Unidos)
Miembro desde 9 Apr 2006 - 01:55

Con el tema de los seguros, basicamente o lo pagas antes o lo pagas despues:
Si quieres copagos muy bajos y mayor cobertura, son cuotas mensuales mas caras, si quieres cuotas mensuales mas baratas, pues menos cobertura o mayores copagos... al final pagas o pagas...

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